Наконец-то по окончании кризиса многие банки деятельно ударились в сферу потребительского кредитования наличными, другими словами предоставления финансовых кредитов населению. Но в случае если до кризиса эти кредиты раздавались фактически под нулевые проценты, то на данный момент переплата по таким кредитам доходит до 60%, не смотря на то, что в рекламе указаны 9-12% годовых. И народ верит аналогичной рекламе и совсем не вычисляет чистую переплату.
Я поведаю вам, переплаты и какие проценты заложены в кредите и из-за чего он выходит через чур дорогим. Итак, перейдем к делу.
Как бывший банковский работник я могу детально обрисовать правила начисления процентов в банке. В кредите имеется пара различных процентов, каковые различаются способом начисления. Главные из них: процент за предоставление кредита (единоразовая рабочая группа), страховка, ежемесячная комиссия и годовой процент.
Кроме этого имеется пеня и штрафы, но это лишь для любителей просрочить очередной платеж.
Ну а сейчас обо всем по порядку. Процент за предоставление кредита берется конкретно до предоставления кредита и вычитается из суммы займа. К примеру, если вы желаете забрать 10000 ден. ед., то при единоразовой комиссии за предоставление кредита в размере 5% вы получите на руки всего 9500 ден. ед.
Потом по порядку идет страховка, которая рассчитывается на целый срок кредитования и добавляется к сумме кредита.
Для примера берем тот же кредит в 10000 ден. ед. Обычный размер страховки приблизительно 1% в месяц, но бывают и другие ставки. В случае если мы берем кредит на 24 месяца, то неспециализированный размер страховки составит: 10000 ден. ед. * 1% * 24 мес. = 2400 ден. ед.
Эта сумма страховки не вычитается, а добавляется к сумме кредита, так, контракт Вы станете подписывать уже не на 10000 ден. ед., а на 12400 ден. ед.
Дальше поболтаем о ежемесячной рабочей, либо вторыми словами эта рабочая группа именуется платой за обслуживание кредита. Простой размер таковой комиссии 2-3%. Она начисляется каждый месяц общей стоимостью кредита, другими словами на 12400. Для расчетов возьмем средний показатель рабочей группы в 2,5%. 12 400 ден. ед. * 2,5% = 310 ден. ед.
Эту рабочую группу вы станете переплачивать каждый месяц. Ну а при досрочном погашении вы ее, конечно же, сэкономите.
Ну и последняя плата – это годовой процент либо ставка. Эта плата начисляется на текущий остаток по телу кредита, другими словами с каждым месяцем она будет понижаться. При досрочном погашении годовой процент вы также платите лишь за те месяцы, каковые практически пользовались кредитом.
Самостоятельно осуществить подсчет переплаты по годовому проценту весьма тяжело, по причине того, что ежемесячно он будет уменьшаться.
Но мы вычислим его для первого месяца, а позже уменьшим вдвое и умножим на количество месяцев. 12400 ден. ед. * (9,99% / 12 мес) / 2 = 51,66 ден. ед. Ну а сейчас подсчитаем сумму всех платежей по кредиту.
Сумма кредита согласно соглашению будет 12400 ден. ед., ежемесячная рабочая группа 310 ден. ед. * 24 мес составит 7440 ден. ед. Переплата
по годовому проценту 51,66 ден. ед * 24 мес составит 1240 ден. ед. Все это суммируем и приобретаем 21 080 ден. ед. Вспоминаем, что на руки мы приобретаем всего 9500 и вычисляем процент чистой переплаты 21080-9500=11580 ден. ед. Сейчас эту сумму делим на 9500 и приобретаем 122% за два года, другими словами 61% в год.
Вот такие радостные расчеты получаются. Ежемесячный платеж по этому кредиту составит: 21080 ден. ед. / 24 мес = 878,33 ден. ед.
Вот так-то кредит под 9,99% годовых получается с 60% переплаты в год.
Напоследок желаю заявить, что если вы решили все же получить кредит в банке, то ни при каких обстоятельствах не смотрите на годовой процент, что указывается в рекламе. Прозвоните пара банков, назовите им сумму желаемого кредита и срок, на что желаете забрать заем, и попросите вычислить Вам ежемесячные платежи. Все это записывайте, а после этого сравнивайте и сами вычисляйте общую сумму платежей, дабы определить переплату по кредиту.