Таков суть закона о банкротстве физических лиц
До сих пор в законодательстве РФ не было понятия «персональное банкротство»; у нас обанкротиться имели возможность лишь юридические лица. Но не так долго осталось ждать положение может измениться: в первых числах Июля Правительство России по окончании 8 лет дискуссий внесло в государственную думу закон о банкротстве физических лиц. Долгожданный университет банкротства может показаться в Российской Федерации уже в следующем году.
В случае если госслужащие не будут затягивать с принятием нового закона, то должники возьмут право на реструктуризацию — выплату с пятилетней рассрочкой. Авторы документа сделали вывод, что сделки банкротов будут ограничены суммой в 10 тыс. руб., более дорогие приобретения потребуют согласия кредиторов. Специалисты, участвующие в подготовке законопроекта, изучили опыт различных государств, среди них и США.
Особенности национального банкротства
Министерства экономики еще в 2003 году подготовило первую версию проекта этого закона. Документ назывался «О банкротстве физических лиц», и все дела о денежной несостоятельности физических лиц попадали под суды неспециализированной юрисдикции. Тогда закон не был принят.
Но по окончании массовых 2008 неплатежей и кризиса года заемщиков по кредитам инициативу Министерства экономики решили включить отдельной главой в действующий Закон о банкротстве и отнести его к компетенции арбитражной судебной совокупности.
В соответствии с обрисованному в документе механизму, обратиться в суд с заявлением о неплатежеспособности физического лица сможет фактически любой человек. По действующему законодательству право на взыскание долгов имеется лишь у кредиторов и других заинтересованных лиц — бывших супругов и др. Документ, что при ратификации вступит в силу через год по окончании официальной публикации, предусматривает три условия для объявления себя банкротом.
Первое — арбитражный суд признает должника банкротом, если он неимеетвозможности выплатить деньги кредиторов в течение шести месяцев с даты, в то время, когда «финансовые обязательства должны были быть выполнены». Следующее условие — в случае если минимальная сумма долга превышает 50 тыс. руб. Большой размер долга не ограничен.
И последнее условие содержится в том, что должник может подать заявление в суд, в случае если способен оплатить вознаграждение конкурсному управляющему в размере, равном фиксированной сумме за два месяца, и цена опубликования сведений об открытии конкурсного производства.
И еще одно новшество, которое предложило Министерства экономики, — должник вправе подать заявление в суд о собственном банкротстве в случае, если он предвидит, что в скором времени не сможет рассчитаться по своим долгам полностью.
Суд в праве применить к должнику, подавшему прошение о собственном банкротстве, три процедуры: мировое соглашение, конкурсное производство (процедуру распродажи принадлежащего должнику имущества) и реструктуризацию долга.
Процедура реструктуризации долга используется к должнику, в случае если его денежные трудности временные. В действительности она предоставляет заемщику отсрочку выплат на срок не более пяти лет. В течение этого периода человек обязан всецело выплатить собственный долг, на что одновременно с этим будут начисляться проценты в размере половины ставки рефинансирования Центрального банка, 4% годовых.
Авторы законопроекта, зная изобретательность россиян в уклонении от уплаты долгов, предусмотрели уголовную и административную ответственность для очень злостных должников. К примеру, уголовное наказание возможно взять за неправомерные действия при банкротстве, за преднамеренное либо фиктивное банкротство, непредоставление нужной информацим либо указание недостоверных данных арбитражному суду.
Первое чтение законопроекта состоится в осеннюю пору нынешнего года. Принять его в целом предполагается до Января этого года, дабы он получил юридическую силу уже с 2013 года.
Все «за» и «против»
Сейчас кредитование физических лиц в Российской Федерации возвращается к докризисным временам. По результатам первого полугодия 2012 года портфель розничных кредитов составил 6,7 трлн. руб., что больше на 2 трлн., чем за теже месяцы прошлого года. Специалисты с оптимизмом наблюдают в будущее, утверждая, что в 2012 годы рынок кредитования частных лиц может возвратиться к докризисным темпам роста в 50% в год.
Отношения между заёмщиками и банками в таковой период обязательно накаляются. Исходя из этого актуальность нового законодательства многие связывают с тем, что с нынешними темпами роста потребительского кредитования страна быстро приближается к кризису «нехороших» долгов. В соответствии с официальной статистике, количество просроченных кредитов образовывает около 3% от общего объема выданных населению ссуд.
Но на практике невозвраты у некоторых банков доходят до 20–35%. Дабы не привлекать к проблеме внимания надзорных органов, банки умело прячут задолженность по разным балансам. Но продолжительно это длиться не будет.
на данный момент единственный метод для банка взять долг с заемщика — это аккуратное производство. В этом случае через суд по требованию первого кредитора, что обратился с этими претензиями, на имущество должника налагается арест. Имущество реализовывают в счет уплаты долгов заявителю. Остальным кредиторам, каковые по различным обстоятельствам не смогли первыми предъявить собственные требования, ничего не остается.
Банкам приходится тратить внушительные суммы на то, дабы следить, не стал ли кто-то из их клиентов с хорошей кредитной историей клиентом, попавшим в судебную историю по взысканию долгов. Кое-какие банки прибегают кроме того к услугам полукриминальных компаний. Все это увеличивает затраты банков и, как следствие, закладывается ими в ставку. «Нехорошие» долги банки реализовывают коллекторским агентствам. Но выручают они за это сущие копейки.
При же принятия нового закона у банков покажется больше шансов возвратить долги либо хотя бы их часть.
Согласно данным Центрального банка на начало июня, просроченная задолженность физических лиц по банковским кредитам составила 309,6 млрд. руб. — В первую очередь года долги выросли на 6,6%. Проблемная задолженность россиян по кредитам на жилье образовывает приблизительно 44 млрд. руб. По оценке специалистов из коллекторского агентства MorganStout, средняя задолженность по ипотечному кредиту — 550 тыс. руб. Больше же всего проблемных долгов насчитывается по кредитам наличными.
В MorganStout подсчитали, что всего в Российской Федерации насчитывается 3,75 млн. банковских должников, из них по кредитам наличными — 2,6 млн.
Согласно точки зрения экспертов, одним из основных преимуществ законопроекта есть то, что он сможет вывести отношения между проблемным должником и кредитором на более цивилизованный уровень если сравнивать с сегодняшним механизмом аккуратного производства. Но они кроме этого отмечают кое-какие недочёты в новом законе, каковые нужно устранить. Так, документ не определяет показатели банкротства.
Помимо этого, тяжело оценить, какое как раз имущество необходимо для жизни банкрота и не подлежит продаже. Кроме этого нереально исключить того, что должники, понабравшие кучу кредитов, смогут переписать все собственный добро на родственников и заявить себя банкротами с полным списанием долгов.
Одной из первых на новую инициативу Министерства экономики отреагировала Федеральная налоговая работа (ФНС). Глава обеспечения урегулирования процедур и управления задолженности банкротства ФНС Георгий Колташов объявил, что число банкротств граждан — физических лиц каждый год будет составлять от 100 до 200 тысяч людей. Колташов кроме этого подчернул, что при принятия закона у сотрудников налоговой администрации существенно увеличится объем работы, и работа должна быть к этому готова.
На данный момент под процедуры банкротства в Российской Федерации попадают всего 25–26 тысяч юрлиц в год.
Верховный арбитражный суд РФ увидел, что из законопроекта неясно, как в ходе банкротства должны распределяться имущество и долги заемщиков с женами. Неясно, что делать, в случае если на протяжении банкротства должник погибнет. Кроме этого не представляется вероятным учесть «серую» заработную плат должников, а воспользоваться этим при объявлении себя банкротом они, само собой разумеется, смогут.
Кроме этого многие банки требуют повысить планку задолженности с 50 тыс. руб. хотя бы до 200 тыс. В противном случае возможно в банки хлынет вал желающих стать банкротами. Кстати, госслужащие дали обещание, что ко второму чтению Государственной дума совершит по этому вопросу публичные слушания.
Нельзя исключать, что планку смогут и повысить.
По подсчетам Министерства экономики, заявления об открытии процедуры банкротства смогут подать около 4% россиян, имеющих просроченную задолженность, другими словами более 200 тыс. человек. Всего же, как предполагается, воспользоваться механизмом банкротства смогут до 3 млн. должников.